还贷减负全攻略 来源：北京青年报

　　房贷新政实施后，二套房贷首付和利率大幅提高，有银行规定存量客户也要到期上浮利率。不少房奴担心自己的贷款负担从此大大加重。对此，一些银行的专业人士提出了房贷“减负”的建议。>>>来社区和大家讨论一下房贷妙招吧

　　省贷新招·存量贷

　　提前还贷是上选

　　目前，各家银行推出了五花八门的房贷新品和相关的理财产品，都广州私人借钱打出了节省利息的旗号。但工行个贷中心贷款经理陈先生表示，最好的节省利息办法就是提前还款，让欠银行的钱尽可能地少。不过，他同时指出，对于手中资金并不充裕而且随时都可能有大额支出的借款人来说，在贷款本身负债率并不高的情况下最好不要提前还款。另外，对于房贷已还一半时间，采用本金不变剩余还款利息逐月递减的借款人来说，提前还贷省息意义不大。

　　此外，贷款人必须了解银行贷款合同中对提前还款的规定。不少银行规定一年后提前还款可以免收违约金，但一年内必须缴纳违约金。违约金的比例也有高有低，有的规定收取不低于实际还款额三个月的利息，有的则收取提前还款额的3%。去年，很多银行将存量客户利率下降至七折时明确规定了一定年限内不能提前还款，否则会收取较高的违约金。如果违约金比提前还款省的利息还多就不合算了。

　　如果不能一次性提前还完所有余款，可以选择提前还部分，并在保持月供不变的情形下，缩短剩余还款时间。因为影响贷款利息的因素有三个，除了贷款利率和贷款金额，还有贷款时间，贷款时间越短，支出的利息就越少。

　　省贷新招·首套房

　　巧妙选择房贷产品

　　理财专家告诉记者，虽然银行的贷款产品很多，利息计算公式也很复杂，但贷款者只需掌握一个基本的计息原理。那就是贷款利息=贷款利率×占用贷款资金的时间×占用贷款资金的金额。想节省利息，就得从公式中的三个因素想辙，要么降低利率，要么减少贷款时间，要么减少贷款金额。

　　比如，常见的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。前者按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等额偿还本金，那么贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，支出的总利息比等额本息法少。

　　此外，市场上还有加快还贷频率的贷款产品，像深发展、兴业银行的“双周供”等。这些产品还款周期短，适合于收入周期与还款周期相匹配、家庭现金流充沛、对还贷压力不敏感的客户。而“气球贷”等广州私人借钱房贷产品，则把一笔长期贷款，压缩在一个较短期限内。由于贷款期限短，相应贷款利率也低。但贷款期结束时，需要贷款人一次偿还较高金额，适合人群为有提前还款需求者，预期未来较短年限（最长10年）内资金实力显著增强或是后期将有大额资金进账者。