近日有消息指出，中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告。新版征信中，有一条关于房贷的新变化很耐人寻味。

　　旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

　　新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。

　　产生影响：今后夫妻双方所购房屋，离婚后，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80%，离婚后无法低首付购房。

　　除此之外，贷款逾期、信用卡套现等行为也同样影响房贷。

　　很明显，新版征信，在控制多套房的拥趸者。

　　全民楼市投资热

　　

图片来源：网易数读

　　《2018年第一季度城镇家庭资产指数报告显示》城镇家庭新购住房正在发生结构性改变。

　　2008年，商品住宅销售中首次购房家庭占比69.7%，拥有3套以上住房家庭仅占3.2%。

　　这一数据在十年后的2018年有了翻天覆地的变化。

　　2018年，首套房家庭占比30.8%，二套房家庭占比43.8%，三套以上已经达到25.4%（与十年前相比翻了8倍）。

 

　　观察近十年城镇家庭购房意识，同样有明显变化。

　　2008年，刚需新购住房占比在69.7%，投资性购房占比约为19.6%。

　　这一数据，到十年后的2018年几乎掉了个。

　　2018年第三季度，购房投资性需求占了58.2%，而刚需购房仅占16.1%。以投资为目的的购房需求与刚需购房目的占比越拉越大。

　　首先，近十年，中国经济高速增长，居民生活水平不断提升，可支配收入增加；加上物价上涨，通货膨胀，资产保值需求强烈。

　　其次，房价连年上涨，相比于其他投资渠道，房产投资具有高收益低风险性，被人们青睐。

　　再次，房价的上涨，导致购房人群两极化，经济充裕家庭有能力配置多套房产，而经济相对紧张的家庭要么暂停买房需求，要么将购房需求向价格可承受区域转移（这部分需求也可以看做变相的异地投资）。

　　“炒房”即将终结

　　对房子投资属性的过度追逐，让住房资源不均加剧。

　　一是，房产越来越集中在少数人手中，投资需求不断扩大化，使住房居住属性被逐渐淡化，市场真正刚需被挤压。

　　二是，住房投资属性的不断加码，在一定程度上影响了房价上涨，掩盖了真实的市场状况，部分区域市场甚至出现虚假繁荣。

　　房产投资属性的不断膨胀，对市场而言具有一定的危险性。

　　泡沫加剧，库存从显性转为隐性，刚需骤降并且无力承接高位市场，从而导致不平衡。

　　所以，对于“房住不炒”这个概念，虽然今年两会的政府工作报告中并没有指出，但在未来一段时间一定会是国家级政策的指导方针。

　　而文章开头提到的关于“夫妻”共担贷款的新征信政策，只是整个政策里的很小一环。

　　从最近各种各样的消息里，我们其实可以大致能分析出打击“炒房”的进程。

• 　　技术：

　　在技术层面，自从互联网崛起以后，国家一直在做一件事，叫全国联网。而这件事，预计近两年就可以完成。

　　全国联网的结果是个人信息的极度透明化。社保、户口、信贷记录等等，想调取基本上是分分钟的事情。

　　当然，名下资产（房产）也在这之列。定义首套房可能将不再局限于地域。

• 　　调控：

　　今年的调控指导方针，叫“一城一策”。这个词的背后，其实涵盖了“房住不炒”。

　　我们从目前有动作的城市看，除了一些“扛不住”的城市步子迈的相对稍微大点。

　　大部分不愁发展的城市基本上遵循了两条主线：率先保证首套刚需，对多套房严控。

• 　　金融：

　　加“杠杆”——普通人“囤房”常用手段。

　　从银行批款审核标准来看，房贷批款要求越来越高。而国家对于房屋抵押贷款，违规贷款等等各种贷款途径的监管在加强。

　　而对银行放款房贷来看，多套房有可能根本不给房贷（现在许多城市已经对3套及以上购房停贷）。

• 　　税收：

　　“房地产税”的话题纷纷扬扬已经持续了几年。而今年香港的空置税已经临门一脚，大陆房地产税立法也在加速进程。

　　小融预测，房地产税收未来或许广州贷款将实现分类收取，刚需首套极有可能少收或不收；多套房税收比例应该不小。

　　在多重作用之下，少则三五年，房产对普通人的投资价值将逐渐降低吸引力，房价将走向平稳，回归市场。

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