买房过程中，出于种种原因，绝大多数购房者都会选择贷款。

房贷，也就成了购房中非常重要的一环。

圈哥奉上关于房贷的全知识，十足的干货，值得收藏！

最新房贷利率

商贷利率：

2019年底，央行全面调整房贷利率计算方式，正式采用LPR。

商业贷款利率往往采用“LPR+基点”形式，LPR每个月更新，基点则从放款确定起一直伴随整个贷款周期。

今年1月，央行公布最新的5年期以上LPR为4.6%，下降5个基点，这也是21个月以来首次调整。

以长沙为例，主流贷款基点一般为100，与LPR 4.6%相加，最新房贷利率报价基本为5.6%。

根据楼盘不同，楼盘与合作银行关系的差异，贷款利率都可能不一样。

下面是圈哥收集的部分银行贷款利率，可作为参考，以最新为准。

公积金利率：

首套房5年期以上为3.25%，二套房上浮10%。

商业贷款

首付比例：

首套房3成；二套房有房无贷3.5成、有房有贷4.5成。

所需资料：

申请人（配偶）身份证、户口原件及复印件；

购房协议书正本、首付款收据原件及复印件；

申请人（配偶）收入证明材料，如单位开具的收入证明等。

银行审批：

银行是否放贷，主要取决于银行流水和个人征信。

银行流水：一般银行会要求贷款人提供6个月的流水，其中工资流水最能直观体现购房者的收入情况和偿还能力。

同时，个人（家庭）月收入要求在月供的2倍以上，银行才会批准贷款。

个人征信：有买房计划的朋友，不管什么时候入手，都一定要维护好自己的征信。

逾期还款、信用卡透支未按约定期限和应还款额度还款、负债太高等，都是影响征信的因素。

特别提醒，征信作假是违法行为。

个人可以携身份证件去以下网点自助机查询，也可以通过中国人民银行征信中心、“云闪付”app线上查询。

长沙楼市圈整理，仅供参考

贷款年限：

个人住房贷款最长期限为30年，一般要求借款人+贷款年限不超过70岁（不同银行之间可能有差异）。

总体来说，考虑到经济增长、通货膨胀等因素，贷款期限越长越好。

与之相对应的，利息也会更多。

图源网络

还款方式 ：

在还款方式上，有等额本息、等额本金两种方式可供选择。

需要根据借款人年龄、收入情况、还款能力等因素综合考量。

等额本息：每月还款额相同，前期偿还的利息占比高、本金少，越到后面还的利息越少、本金越多，总利息多；

等额本金：每月还款额不同，越还越少，前期偿还压力较大，总利息少。

预算有限，尤其是刚需小年轻，生活压力较大、偿还能力有限，等额本息更适合。

有资金储备、经济宽裕，而又没有更好的投资渠道，可以选择等额本金，减少利息。

接力贷：

由于限购政策或家庭原因，有的购房者会用父母或子女的名义买房。

但因为父母年龄大、子女收入有限等原因，不能贷到足额款项、年限，此时还可以选择接力贷。

在接力贷政策上，楼盘间银行的差异性会更明显，越是优质项目、央企楼盘，与银行关系好，可能合作银行的贷款政策越好，具体可以咨询意向楼盘置业顾问。

公积金贷款

1、纯公积金贷款

首付比例：首套房2成；二套房6成。

申请条件：

公积金正常缴存12个月以上；

公积金账户状态正常，且缴存至申请贷款前2个月（补缴的不计）；

结清公积金贷款后，连续正常缴存6个月以上，方可申请下一次住房公积金贷款；

借款人及配偶在多个中心有住公积金正常或封存账户的，应在申请贷款前进行合并或销户。

如果申请公积金贷款的是二套房，家庭首套房的面积应小于144㎡。

可贷额度：

目前湖南省直公积金、长沙市公积金政策统一，最长贷款年限为30年，最高可贷60万。

2022年最新的个贷率为15，与去年相同。

可贷款额度=夫妻公积金账户余额 x 15（个贷率）

备注：个人公积金月还款本息，不得超过家庭月工资收入的50％。

图源网络

2、组合贷款

如果公积金贷款额度不足，购房者也可以申请组合贷款。

首付比例：首套房3成，二套房6成且利率上浮10%。

申请流程：

公积金贷款由公积金中心审批，商业贷款由商业银行审批，年限要求一致。

3、异地公积金

目前长沙的政策，部分城市的缴存职工，可申请公积金异地贷款。

《合作公约》城市包括：广州、长沙、合肥、南昌；

广州私人空放

观察员城市：黄石、岳阳、九江、黄冈、株洲、抚州、咸宁、湘潭、宜春，以及宜昌、荆州、孝感、鄂州、天门、仙桃、潜江等。

其中，岳阳、株洲、湘潭按省内异地贷款办理，由省公积金中心受理。（省内其他城市也是如此）

注意的是，“公约城市”的异地公积金贷款，可以申请组合贷，但不能申请商转公。

商转公

受制于公积金缴存年限、账户余额等因素，购房者也可以先行使用商贷，待日后满足条件再转公积金。

办理流程：

个人而言，最重要的就是提交申请、准备材料的环节，公积金中心对所需材料也有公示。

以省直公积金为例，所需以下证明材料：

长沙楼市圈整理，仅供参考

房屋查勘会和你提前预约，审批签约是公积金中心处理，申请通过后，又广州私人空放到了关键的一步办理抵押。

此时，需要将原来的商贷一次性还清，将《不动产证》解押拿回，再将房屋抵押给公积金中心。不收费

方式一，自主办理：不收费；

方式二，其他房产抵押：以本人、配偶名下家庭其它符合抵押条件的房产设定抵押。需缴纳贷款金额10%的反担保金，借款人办理原房产抵押注销后，凭银行出具的《贷款结清证明》等材料，申请退还反担保金。

方式三，阶段性担保和代办服务：担保机构为提供代办服务，借款人按贷款金额的1.5%向担保机构交纳服务费和贷款金额10%的反担保金。借款人办理原房产抵押注销后，凭银行出具的《贷款结清证明》等材料，申请退还反担保金。

办理时限：

贷款审批6个工作日，抵押办理时限由不动产中心确认，贷款发放3个工作日。

其实，不管选择何种贷款方式，手续都比较简单。

最重要的是，要根据自己的实际情况来决定。

提高收入水平，维护个人征信，其他的自然水到渠成！

PS ：以上内容仅供参考，具体的政策解释以相关部门最新的回复为准。如有错漏，还请指正。